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房贷组合贷是分开计算还款的，也就是商业贷款部分时一种计算方式，公积金贷款部分另外算，然后在合并在一起就是借款人当月应该偿还的金额，所以需要设立2个独立账户，两部分分开贷款。公积金贷款部分采取自由还款的方式商业贷款部分采取商业银行认可的还款方式。但是并不存在还款的先后顺序。目前贷款的还款方式有等额本息还款和等额本金还款两种还款方式，可以任选一种适合自己。需要注意的是住房公积金和商业银行个人住房贷款的还款方式应相同。